Geld lenen voor een auto: voordeliger dan private lease?

Nederlanders lenen steeds vaker geld om de aanschaf van een nieuwe auto te financieren, meldt BNR Nieuwsradio. Dat blijkt uit cijfers van de Vereniging van Financieringsondernemingen Nederland (VFN). In 2017 leenden Nederlanders met z’n allen 1,5 miljard euro om een auto te kopen, dat is 15% meer dan het jaar ervoor. Ook het aantal leasecontracten is enorm gestegen, van 36.000 in 2016 naar 100.000 in 2017. Goede reden om eens te kijken wat de meest voordelige manier is om een nieuwe auto aan te schaffen: private lease, zelf betalen of een lening afsluiten? Wij onderzochten welke factoren belangrijk zijn en berekende voor twee groepen de voordeligste opties.

Leeftijd en schadevrije jaren

Vooral het aantal schadevrije jaren is van invloed op de berekening. Met nul schadevrije jaren is de autoverzekering namelijk flink duurder dan met vijf schadevrije jaren. Voor de groep 18- tot 30-jarigen is een leasecontract daardoor vaak voordeliger dan zelf een auto kopen, met of zonder lening. Voor 40-plussers geldt dat eigen financiering het goedkoopst is.

Nul schadevrije jaren

Als voorbeeld nemen we een 28-jarige bestuurder met nul schadevrije jaren. Een leasecontract voor een Volkswagen Polo kost voor deze persoon zo’n € 400,- per maand (exclusief brandstofkosten). Stel dat deze persoon de auto zelf wil aanschaffen en daarvoor een lening afsluit, dan komt het maandbedrag op ongeveer € 700,-. Private lease is in dit geval dus veel voordeliger.

Onder de groep jongeren tot 30 jaar neemt het autobezit flink af. Minder dan 30% bezit nog een auto. Volgens Hans de Kok, directeur van Pricewise, heeft dit een aantal redenen. “Jongeren kiezen vaker voor een alternatief vervoersmiddel en ze rijden minder. En private lease neemt juist toe onder deze groep, wat te verklaren is door het feit dat het voordeliger is.”

Vijf schadevrije jaren

Als tweede voorbeeld kijken we naar de kosten voor een 40-jarige bestuurder met vijf schadevrije jaren. Als deze persoon de auto met eigen geld koopt, zijn de maandlasten het laagst: ongeveer € 340,-. Met private lease komen de maandlasten op zo’n € 400,- en als je ervoor kiest je auto te financieren met een lening zijn de maandelijkse kosten ruim € 660,-. Eigen financiering is in dit scenario dus het goedkoopst, gevolgd door private lease.

Type leasecontract

Private lease mag dan voor jongeren voordeliger lijken, toch is het goed om kritisch te zijn bij het afsluiten van zo’n contract, waarschuwt Hans de Kok, directeur van Pricewise in een interview bij BNR Nieuwsradio. “Je moet goed opletten welk type leasecontract je neemt. Vaak zit je voor minstens vier tot vijf jaar vast aan het contract, dus het is een enorme verplichting richting de toekomst. Als je van baan verandert of verhuist waardoor je op de fiets naar het werk kunt, ben je duur uit. Daarnaast bouw je met een leasecontract meestal geen schadevrije jaren op. Koop je erna zelf een auto, dan is de autoverzekering alsnog vrij duur, omdat je korting vervalt.”

Feitjes private lease

• Het gaat bij 98,1% om benzine auto’s.
• De Fiat 500 is het populairste (9%), gevolgd door de Peugeot 108 (8%) en de Volkswagen up! (7%).
• Twee derde van de private leasers is man.
• De gemiddelde maandtermijn is € 318,-.

Nadelen private lease

Private lease wordt steeds populairder. Het is belangrijk dat je rekening houdt met het volgende als je besluit een auto te private leasen.

• Het is duur om je contract voortijdig te verbreken. Bij private lease gaat het vaak om een contract van 4 a 5 jaar.
• Rijden ‘boven’ je kilometerbundel is relatief duur; minder levert niks op.
• Je krijgt een BKR-registratie voor 65% van de totaalsom. Dit betekent dat je minder geld kan lenen voor bijvoorbeeld je hypotheek.
• Je opgebouwde schadevrije jaren gaan na 3 jaar zonder eigen auto verloren.
• Heb je veel schadevrije jaren en dus een hoge no-claimkorting dan is private lease relatief duur. Vaak betaalt iedereen dezelfde verzekeringspremie bij private lease waardoor je evenveel betaalt als iemand met geen schadevrije jaren.

Ook het aantal kilometer dat je rijdt, is van belang met een leasecontract. “Als je veel meer rijdt dan je denkt, maak je heel veel extra kosten omdat je voor een bepaald aantal kilometers betaalt. En als je juist minder rijdt, moet je alsnog dat bedrag betalen. Het is dus verstandig om dit van tevoren goed in te schatten,” vertelt De Kok.

Ten slotte adviseert De Kok om je niet te verkijken op de vanaf-prijs. “De daadwerkelijke kosten per maand liggen vaak uiteindelijk veel hoger, bijvoorbeeld doordat de auto extra accessoires heeft.”

Leen verantwoord

Het afsluiten van een lening voor een particuliere auto is bijna verdubbeld sinds 2010. In het afgelopen jaar heeft ruim 30% van bezoekers die op onze website een lening hebben vergeleken, leningen voor een auto vergeleken. Het ging hier om een gemiddeld leenbedrag van € 9.800. De rentes variëren van 4,1% tot 11%. Voorbeeld: je betaalt € 230,- per maand bij een lening van € 10.000 met een rente van 5% en een looptijd van 5 jaar. Leen je € 15.000 voor een auto tegen 5% rente en een looptijd van 4 jaar? Dan komen je maandelijkse lasten op € 350,-. Verzeker je auto goed als je deze koopt met geleend geld.

Verzeker voordelig, let goed op bij tweedehands auto’s

Ongeveer tweederde van alle auto’s die in Nederland rondrijden, zijn meer dan acht jaar oud. Bij de aanschaf van een tweedehands auto is eigen financiering eigenlijk altijd het meest voordelig, beter dan private lease of financiering door middel van een lening. Relatief jonge occasions zijn natuurlijk duurder in aanschaf en veel meer mensen lenen geld om zo`n auto te kopen. Let er bij het afsluiten van een autoverzekering op dat je je tweedehands auto niet onder – maar ook niet oververzekert. In onze vergelijker geven we je advies en zie je precies wat er wel en niet verzekerd wordt. Zo weet je zeker dat je de beste autoverzekering afsluit voor jouw situatie.